Kredietverzekering op maat van de kmo?

“In feite is een kredietverzekering een management tool in het kader van de prospectie van nieuwe markten. Vele KMO’s willen graag exporteren, maar beschikken niet over de nodige expertise of zijn bang voor het financiële risico. De kredietverzekeraar treedt niet alleen op als de export reeds gebeurt, hij speelt ook een proactieve rol. Hij gaat mogelijke nieuwe klanten onderzoeken op hun kredietwaardigheid. Uit zijn analyse kan de bedrijfsleider leren of hij het avontuur wel moet aanvatten of niet.”

Coppers citeert een studie van Swiss Re, de tweede grootste herverzekeraar in de wereld. Hieruit blijkt dat in Europa vooral grote ondernemingen kredietverzekering nemen om zich in te dekken tegen wanbetalers. Bij de Belgische bedrijven met een zakencijfer van minder dan 10 miljoen euro doet 10% beroep op een kredietverzekering. Dat is meer dan het Europees gemiddelde (2%), maar toch ver onder het cijfer van de grote Belgische ondernemingen (30%).

“Crion peilde vorig jaar bij 275 Belgische ondernemingen met een omzet tussen 2 en 10 miljoen euro naar hun grootste bezwaren om een kredietverzekeringspolis af te sluiten”, zegt Coppers. “90% van hen blijkt niet verzekerd tegen wanbetaling, terwijl een dikke 55% erkent dat late betalingen van de klanten de cash flow in aanzienlijke mate beïnvloeden. Eveneens een meerderheid noemt het risico op wanbetaling de primaire reden om niet meer of naar meer landen te exporteren.” Waarom onderschrijven KMO’s dan niet meer kredietverzekeringspolissen?

“De drie redenen die het meest werden aangehaald, waren de administratieve verplichtingen, de voorwaarden om dekking te bekomen en de verhouding van de kostprijs tegenover de geleden debiteurenverliezen. Veel KMO’s gaven aan dat ze wèl een polis zouden onderschrijven, als de kostprijs lager zou zijn en er een grotere zekerheid was van uitbetaling bij schade, zonder ingewikkelde administratieve handelingen.”

Kredietverzekeringen dienen op deze drie vlakken te worden bijgestuurd om meer KMO’s aan te spreken, was de conclusie van het onderzoek. En de markt is volop in beweging. Momenteel bestaan er hedendaagse formules van kredietverzekering die beter tegemoet komen aan de behoeftes van de kleine of middelgrote ondernemer. De D/cover-polis van Delcredere is daar een voorbeeld van. D/cover kenmerkt zich door een lage instappremie (slechts 0,13% van de verzekerbare omzet), een minimale administratie, een eenvoudige en doorzichtige risicoacceptatie, een snelle uitbetaling bij schade en geen zorgen bij het invorderen van onbetaalde facturen. Ook concurrent Hermes/Euler ontwikkelde met B-sure een gelijkaardig product.

UNIZO heeft deze polissen getest en goed bevonden. Ze laten immers toe om de omzet en export veilig te laten groeien, zonder dat de kans bestaat meegesleept te worden in het sneeuwbaleffect van het faillissement van een belangrijke klant. En dat is net wat de KMO’s die wél gebruik maken van kredietverzekeringen aangeven als belangrijkste voordelen: de beveiliging van het kapitaal zodat de continuïteit van het bedrijf geen gevaar loopt en de kans om nieuwe klanten te werven en exportmarkten te openen.
Fiscale bestraffing

Ook de overheid kan haar steentje bijdragen om kredietverzekeringen aantrekkelijker te maken. Op de kredietverzekeringspremies wordt immers een taks geheven van 9,25%. In de meeste andere Europese landen bestaat ook een dergelijke belasting, maar niet op exportkredieten. “De afschaffing hiervan zou een aanzienlijke stimulans betekenen”, zegt Jean-Louis Coppers. “En voor de staat een minimale inspanning. Als enkel de taks op export verdwijnt, derft de staat op korte termijn slechts 7,16 miljoen euro. Bovendien is het terugverdieneffect enorm. Het rekensommetje is simpel: de afschaffing van de taks betekent meer export, meer omzet en meer tewerkstelling.”

Krediet verlenen aan klanten is een normale praktijk bij ondernemers. Het houdt echter ook belangrijke commerciële risico’s in. Want als uw klant niet betaalt of –erger nog– failliet gaat, ziet u het geld waar u recht op hebt niet meer terug. Bij export naar exotische landen kunnen ook politieke risico’s spelen (staatsgreep, nationalisaties, deviezenschaarste, e.d.). Deze kredietrisico’s worden vaak overgedragen aan gespecialiseerde verzekeringsmaatschappijen: de kredietverzekeraars. Kredietverzekering heeft dus tot doel een verzekerde te vergoeden voor de financiële verliezen, opgelopen ten gevolge van insolventie (onvermogen tot betaling) van zijn debiteur. Of simpel gezegd: als de klant niet betaalt, zorgt de verzekeraar voor de betaling van de rekening.